Jak działają towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych?

Temat towarzystw ubezpieczeń wzajemnych (TUW) pojawił się ostatnio w niektórych mediach przy okazji doniesień o uruchomieniu własnego towarzystwa przez giganta, jakim jest Polskie Górnictwo Naftowe i Gazownictwo. Nosi ono nazwę Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych Polski Gaz, ma przynieść firmie niemałe oszczędności i reprezentuje dość rzadką w Polsce grupę. W innych krajach często TUW-y zbierają większość sumy wszystkich składek (są potentatami w USA i Japonii, a i w Niemczech, Francji czy Wielkiej Brytanii zbierają blisko połowę rynku), ale w naszym kraju jest to ledwie 4%. Oczywiście TUW Polski Gaz z definicji wręcz może mieć niewielki tylko wpływ na rynek, ale pozostaje pytanie, czy ta „ciekawostka” może kiedyś zyskać wyraźniejszą pozycję na rynku. Wzrost jest powolny, ale zauważalny, biorąc pod uwagę, że segment ten (popularny wcześniej, już w XIX wieku) w czasach PRL-u od roku 1952 nie istniał – rozwijając się w latach 90. poprzez pojedyncze towarzystwa. Można powiedzieć, że sytuacja jest nieco odwrotna do tej we wspomnianych krajach, w których TUW-y mają historycznie duży udział, ale w obecnych czasach zazwyczaj nieco go tracą. Jak konkretnie działają TUW-y i jakie są czynniki ich popularności?

TUW działa nie dla klientów, ale dla samych swoich członków. Źródło: Pixabay.com.

TUW działa nie dla klientów, ale dla samych swoich członków. Źródło: Pixabay.com.

Oprócz oczywistego faktu, że w Polsce akurat forma ta była prawną niemożliwością przez cztery dekady, za istotny warunek rozwoju takich towarzystw uważa się zamożność społeczeństwa. TUW-y bowiem opierają się na ubezpieczaniu swoich członków – na zasadzie wzajemności. Sami członkowie decydują o warunkach polisy, ale też sami płacą składki – zaś muszą liczyć się z faktem, że w razie wyższej szkody, nie będą mieli innego wyjścia niż dopłacić. Taka sytuacja właściwie nie ma prawa się zdarzyć w przypadku ubezpieczenia wykupionego w spółce akcyjnej. Oczywiście forma TUW-u będzie wobec tego najbezpieczniejsza i zapewni największą stabilność dla dużych grup o wysokim kapitale. Osoby i instytucje pozbawione „nadmiaru” pieniędzy mogą mieć problem z dorównaniem towarzystwom posiadającym zarówno duże środki i liczbę klientów, jak i ekspertyzy pozwalające precyzyjnie określać ryzyko szkód określonego wymiaru. Jeśli najdzie nas ochota wypróbować działanie TUW-ów w praktyce, warto przede wszystkim dokładnie zapoznać się ze statutem, który może cechować się różnorodnymi rozwiązaniami i w wieloraki sposób określać obowiązki oraz prawa wynikające z bycia członkiem.

Leave a reply