Emerytura – z ubezpieczeniem czy bez?

Już teraz wiadomo na pewno, że ZUS nie będzie miał z czego wypłacić emerytur w 2060 roku, a najbardziej optymistyczne przewidywania są takie, że zabraknie „zaledwie” niecałych 16 miliardów złotych. Bardziej realistyczne (i niestety mniej radosne) szacunki zakładają niedobór w wysokości około 50-60 miliardów złotych. To jednak dopiero przyszłość, na którą poczekamy 45 lat i wiele się może jeszcze wydarzyć w tym czasie, jednak nie należy mieć złudzeń – nawet w chwili obecnej wysokość wypłacanych emerytur jest żenująco niska, więc o własną przyszłość trzeba zadbać samemu.

człowiek liczący banknoty studolarowe

O wysokość naszej emerytury musimy zadbać sami, bo na ZUS nie ma co liczyć… (źródło grafiki: Pinterest)

Na szczęście rozwiązań jest kilka i nie jesteśmy skazani na ZUS – najbardziej podstawową alternatywą jest Indywidualne Konto Emerytalne (IKE), którego zasadniczą zaletą jest bezterminowa umowa i możliwość wypłacenia środków bez podatku Belki, ale tylko w przypadku ukończenia 60 roku życia. Opłaty są relatywnie niskie i wynoszą 160 złotych (to tak zwana opłata dystrybucyjna) przez wszystkie lata, a inne potencjalne koszty są związane z wcześniejszą wypłatą zgromadzonych środków – 500 zł zapłacimy, gdy zrezygnujemy w trakcie pierwszego roku umowy, w każdym następnym roku (do wieku 60 lat) musimy tylko uiścić „podatek Belki”.

Nieco zmodyfikowany wariant powyższego rozwiązania to IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego), które funkcjonuje na podobnych zasadach jak IKE, ale wypłata bez „podatku Belki” jest możliwa dopiero od 65 roku życia, a wpłacane składki można odliczyć sobie od podatku. Minimalna miesięczna wpłata na IKZE wynosi 55 złotych, a koszty wynoszą 4% naliczane od każdej wpłaconej składki. Podobnie jak w przypadku IKE tutaj też zapłacimy 500 zł za rezygnację w pierwszym roku trwania umowy.

Bardzo ciekawą opcją są indywidualne ubezpieczenia emerytalne, które charakteryzują się przede wszystkim brakiem limitów wpłat w danym roku (IKE i IKZE mają takie limity), a także zapewniają ochronę ubezpieczeniową w zakresie przewidzianym przez umowę. W niektórych ofertach są także zapisy mówiące o tym, że emerytura będzie nam wypłacana dożywotnio w niezmiennej wysokości nawet wtedy, gdy zgromadzone przez nas środki się skończą. W przeciwieństwie do ZUS-u środki zgromadzone na koncie osoby ubezpieczonej zostaną wypłacone rodzinie – w ZUS-ie po prostu przepadają na rzecz ubezpieczyciela.

Leave a reply